Mấy hôm nay đọc báo, mình thấy thường nhắc đến việc Tăng trưởng tín dụng trong cả nước hiện nay đang vượt quá 30%, mình có nhiều điểm thắc mắc, các bạn giúp mình giải đáp:
1. Tăng trưởng tín dụng là gì?
(Theo như mình hiểu, nếu như tổng dư nợ tín dụng cuối năm 2008 là 1.000 tỷ VNĐ và đến thời điểm hiện tại là 1.300 tỷ đồng, thì có phải là "tăng trưởng tín dụng" đạt 30% không? =[(1.300-1.000)/1.000]x100%.
2. Khống chế tăng trưởng có tác dụng gì trong tình hình kinh tế hiện nay?
3. Một số bài báo nói rằng các Ngân hàng đang tích cực huy động tiền gửi để khắc phục tình trạng tăng trưởng tín dụng vượt 30%. Tiền gửi có liên hệ gì đến tăng trưởng tín dụng? Nếu muốn giảm tăng trưởng tín dụng thì phải giảm dư nợ mới đúng chứ (Theo cách hiểu của mình về tăng trưởng tính dụng).
Mình mới chập chững bước vào ngành tài chính. Rất mong được các bạn giúp đỡ. Chân thành cám ơn và chúc một cuối tuần vui vẻ.
----------------------------------------------------------------
Về câu 1, cách hiểu của bạn là hợp lý và hoàn toàn chính xác. Tuy nhiên, dư nợ tín dụng có hai cách tính là dư nợ tín dụng bình quân và dư nợ tính dụng cuối kỳ. Ví dụ: dư nợ tín dụng cuối kỳ vào ngày 30.9.2009 của toàn TP.HCM là 540.000 tỷ đồng, trong đó dư nợ cuối kỳ năm 2008 ( 31.12.2008) là 500.000 tỷ như vậy tăng trưởng dư nợ = (540/500 ngàn tỷ -1)x100%. Tuy nhiên, dư nợ là số biến động hàng ngày, nên các ngân hàng thường tính dư nợ bình quân. đó là dư nợ bình quân trong tháng, Còn dư nợ 30.9 là dư nợ cuối kỳ, được tính vào thời điểm 30.9. Câu 2: Khống chế tăng trưởng tín dụng tức là khống chế việc cung tiền cho nền kinh tế. Cho vay là chi tiền ra cho người vay, như vậy tăng thêm lượng tiền vào lưu thông. Trong khi người vay chỉ dùng tài sản để đảm bảo hoặc dùng tín chấp, như vậy lượng tiền cung ra nhiều nhưng lượng hàng hóa không tăng lên tương ứng, nhất là khi người vay dùng tiền để đầu tư kinh doanh Bất động sản hoặc chứng khoán. Khi lượng tiền tăng nhiều hơn lượng hàng hóa => Thừa tiền trong nền kinh tế => tăng lạm phát. Mục đích chính của việc hạn chế cho vay là giảm lạm phát, khống chế tăng trưởng tín dụng 30% là để đảm bảo lạm phát ở mức phù hợp và có thể kiểm soát được. Câu 3: Nói mấy bác nhà báo đừng buồn chứ việc huy động tiết kiệm để bù đắp tăng trưởng tín dụng là suy diễn của giới nhà báo, hoặc có thể nghe nhưng chưa tường tận nên nói tắt làm bạn hiểu nhầm. Ngân hàng cho vay thì lấy tiền từ đâu: Từ huy động tiết kiệm ( thị trường này gọi là thị trường 1), nguồn vốn của chính ngân hàng (tuy nhiên chẳng ai đem vốn điều lệ cho vay cả trừ khi ngân hàng mới ra không biết dùng tiền làm gì), huy động trên thị trường 2 (liên ngân hàng - có nghĩa là vay lại các ngân hàng khác). Cho vay từ nguồn vốn trên thị trường 2 là vi phạm nguyên tắc cân đối về thời gian, vì thị trường 2 (các ngân hàng cho vay lẫn nhau) dùng chủ yếu để đảm bảo tính thanh khoản và thời gian cho vay là ngắn hạn). Thực tế nhiều ngân hàng tăng trưởng tín dụng nóng đã dùng tiền vay ở thị trường 2 để cho vay, nên phải nhanh chóng huy động tiết kiệm để trả lại cho thị trường 2 nếu không muốn bị khó khăn hoặc mất khả năng thanh toán, vì các khoản tín dụng đã cho vay khách hàng dễ gì mà giảm được trong thời gian ngắn. Bạn cho người khác vay 1 tỷ, thời gian 1 năm, bạn có thể lấy được tiền trước hạn không? có thể nhưng rất khó. Ngay cả khi đến hạn bạn có thể không cho vay tiếp không? khi chẳng ngân hàng nào cho vay vì ai cũng kẹt hạn mức tăng trưởng 30% trong khi khách hàng vẫn có nhu cầu tiếp tục vay vốn để duy trì kinh doanh, chưa nói lượng tiền vay của họ còn nằm trong hàng hóa hoặc tài sản mà chưa thu hồi tiền kịp. Chung quy, như bạn nghĩ là hoàn toàn chính xác, việc tăng trưởng tín dụng 30% và huy động vốn chẳng ăn nhằm gì với nhau. Huy động là đảm bảo tính thanh khoản, để có tiền cho vay, để đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng, tức là có tiền chi trả cho khách hàng tiết kiệm đến hạn trong khi các khoản vay chưa thu hồi được, đặc biệt trong tình hình các khoản tiết kiệm thì gửi kỳ hạn 1 vài tháng trong khi cho vay 6-12 tháng hoặc dài hơn. --------------------------------------------------------------- Đọc bài của bạn mình thấy mở mang được rất nhiều, tuy nhiên có 1 số vấn đề mình vẫn chưa thực sự hiểu rõ lắm, mong bạn giải đáp giúp. ----------------------------------------------------------------- Bạn nói có lý thật. Đúng là huy động tiết kiệm và tăng trưởng tín dụng 30% không ăn nhằm gì nhau là ở con số 30%. Nhưng điều vô lý các bạn sẽ thấy: Đã khống chế tăng trưởng tín dụng thì huy động vốn vào để làm gì? Để tiền cất trong kho, mỗi tháng trả lãi cho người gửi tiết kiệm à. Huy động là để cho vay. Thế không cho vay được nữa huy động làm gì? mà các bạn có thấy rất nhiều ngân hàng đua nhau tăng lãi suất: Đông Á có " Siêu lãi suất", Sài Gòn Bank có lãi suất siêu cao ? với mức lãi 9,99%/năm. Tăng lãi suất huy động cũng không tăng được lượng tiền trong dân cư vì lãi có bao nhiêu thì họ cũng có chừng đó tiền. Tăng lãi suất huy động không phải để hút tiền từ nền kinh tế vào kho tiền để cất. Không cất thì làm gì, vì có cho vay được đâu, vượt trần tăng trưởng 30% rồi. Tăng lãi suất để: 1. Đừng cho khách hàng của mình chạy qua ông ngân hàng khác. Tiền không tự nhiên sinh ra mà cũng không tự nhiên mất đi, nó chỉ chạy từ két ngân hàng này qua ngân hàng khác. 2. Để bù đắp thanh khoản: Vì hồi trước giờ một số ngân hàng huy động từ nền kinh tế thì ít mà cho vay nhiều nên thiếu tiền, thiếu tiền thì phải vay ngân hàng khác (thị trường 2), nên phải tăng huy động để trả lại cho các ông ngân hàng khác. Do đó, trước đây mình mới nói là các bác nhà báo nói không rõ làm bạn hiểu nhầm vì sao tăng trưởng tín dụng 30% giờ phải tăng huy động. Tăng là lý do này, cho vay nhưng thiếu tiền, giờ huy động để bù đắp, con số 30% không có ý nghĩa gì ở đây cả. Do vậy, bạn nói ngân hàng tăng huy động là để giảm lượng tiền trong lưu thông là chưa thật phù hợp lắm: - Giảm cung tiền cho nền kinh tế, là để lượng tiền trong nền kinh tế không tăng thêm. - Còn việc tăng huy động là nhằm rút bớt lượng tiền đi. Mà các ngân hàng tăng huy động như các lý do ở trên không phải là chủ ý của ngân hàng Nhà nước. Vì Ngân hàng nhà nước đâu có tăng dự trữ bắt buộc hay tăng lãi suất cơ bản đâu (nhiều tháng nay lãi suất cơ bản cũng là 7%/năm). Khi nào bạn thấy báo chí cho biết ngân hàng nhà nước tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc thì lúc đó nhà nước đang muốn giảm lượng tiền trong lưu thông xuống đó. Ví dụ vui: Bạn có 1 triệu, bố bạn sợ bạn xài nhiều, thay vì gửi thêm cho bạn 500, thì chỉ gửi thêm 300, nên bạn có 1,3 triệu. Tối dắt người yêu đi chơi, xem ca nhạc .v.v. và v.v hết 600, còn lại 700. Khác với việc bố bạn nói Thanh à, đưa lại bố 300, bố cất giúp cho chứ không lại dẫn người yêu đi chơi hoài, nên lúc này bạn chỉ còn 700, mà chẳng được đi chơi với người yêu bữa thật "hoành thánh". 300 kia bố bạn làm gì?, đem đưa cho mẹ bạn, và nói hôm trước "Hôm trước con nói cần tiền gấp nên anh có mượn anh cả mấy trăm, đưa cho con tiêu, giờ thấy nó nhiều quá nên lấy lại cất giùm cho con, nhưng em đem trả bác cả giùm anh, để bữa sau còn mượn tiếp chứ" ------------------------------------------------------------------------- Bác nói cũngđúng nhưng chưa đủ vì Bản chất của Ngân hàng là đi vayđể cho vay, mà mấy ông nhà báo nói thì cũng có lý đấy vì họ chỉ cần hiểu đơn giản và giải thích đơn giản như thế là cũng tạm được rùi (đấy là theo em đấy nhé). Bởi nhiều người dân cu đen như em cũng chỉ biết được thế thui. Ngày nay các Ngân hàng không chỉ thực hiện đi vay để cho vay nữa mà còn có nhiều dich vụ GTGT nữa họ huy động được một phần như Bác nêu phần khác để còn để cho vay và đầu tư nữa chứ Bác nhỉ. Mong Pác chỉ giáo thêm ------------------------------------------------------------------------ Không dám nói là chỉ giáo, bạn nói quá đúng rồi. Hiển nhiên, ngân hàng còn dùng tiền huy động để đầu tư và kinh doanh nữa chứ, nhưng dù sao thì hoạt động của các ngân hàng Việt Nam tỷ lệ thu nhập từ hai mảng dịch vụ truyền thống huy động và cho vay là chính yếu. Nói về đầu tư của ngân hàng thì quá phức tạp: Thử hỏi về huy động vàng Các ngân hàng huy động vàng vào để làm gì ? Hiển nhiên cho vay lại, nhưng có mấy ai vay vàng, vàng còn lại cất trong kho ah, Hiển nhiên, một phần cất trong kho dự phòng cho chi trả, Một phần lớn đem bán kiếm lời, Một phần chuyển ra tiền đồng để cho vay ( theo quy định của NHNN thì chỉ được chuyển vàng vật chất thành tiền để cho vay, nhưng tối đa không quá 30% lượng vàng huy động được) Có nhiều người gửi tiết kiệm vàng hỏi, thế vàng thỏi, hay chỉ vàng đeo tay có gửi được không, ông bà già tôi có cả hủ vàng có gửi được không? Vàng nào cũng là vàng mà. Theo các bạn như thế nào? Hiển nhiên, ngân hàng chỉ nhận vàng nào có thể đem kinh doanh ngay được và có thể hoàn trả được, còn không nếu là vàng trang sức thì bạn chỉ đem gửi ngân hàng giữ hộ và mất phí giữ hộ chứ làm gì được lãi và do đó các Ngân hàng mới huy động vàng miếng có thương hiệu SJC, PNJ ....
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét